• 從危險單位劃分談疫情佩戴口罩

    危險單位

    保險法第100條指出:

    “危險單位”是一次保險事故可能造成的最大損失范圍。"保險事故"概率有著很大的不確定性,不同概率情景之下的最大可能損失有著很大的差別。保險公司一般將概率情景分為兩類:普通保險事故和極端概率事故。普通保險事故與極端概率事故的區別主要在于兩方面:一是發生概率,極端概率事故的發生概率要大大低于普通保險事故;二是損失范圍,普通保險事故的損失范圍通常限定在單一地點,極端概率事故(如高烈度地震、颶風、海嘯等)則往往波及廣大地域。我們通常所言的危險單位劃分主要指普通保險事故情景下的最大損失范圍劃分,極端概率事故則主要通過累積風險控制進行管理。

    前文介紹過,風險有后果和概率2個維度。普通保險事故是保險公司可以預期,通過危險單位劃分后,完全有能力承受的風險。極端概率事故往往是巨災,必須有專業的風險控制手段早期介入,才能防災減損。比如我們推出的防臺防汛風控預警和風險查勘就是這個目的,能夠在一定程度上降低巨災損失。

    劃分危險單位的目的

    危險單位劃分是評估可能最大損失(Possible Maximum Loss)的基礎。通過危險單位劃分確定最大損失范圍后,保險公司對該范圍內保險財產遭遇保險事故可能損失的程度進行進一步的估測,便可得出可能最大損失的金額。以此為據,保險公司可以確定自身在特定項目上的自留風險比例,并安排所需的各項再保險保障。

    對于普通保險事故,通過合理的危險單位劃分,基本上能夠估算出最大可能損失。但是,Possible Maximum Loss這個英文定義是有問題的,沒有和國際上公認的保險風控術語接軌,此為直譯,容易產生誤解。從風控專業角度,和危險單位比較接近的定義應該是MFL(Maximum Foreseeable Loss),也就是只考慮空間的間距和有效的隔斷。

    MFL的定義在全球保險界幾乎都一致,所以也是核保參照的一個關鍵數據。國際通用的保險風控術語PML(Probable Maximum Loss)是在MFL的基礎上再加上對消防系統有效性的考量。PML在各大保險公司可能會有定義上的差別,有的公司會用EML,或者NLE等等。

    風險估算是由專業風控工程師先確定一個可能的損失場景(Scenario),然后作出相應的損失分析和評估,具體的風險估算方法以后會有專題進行講解。

    危險單位劃分的基本原則

    危險單位的劃分應該本著科學、謹慎和合理的原則進行。
    “存疑不分”是危險單位劃分的重要原則,即在存有疑惑和不確定的情況下,應該不做一個危險單位以上的進一步劃分。

    要合理劃分危險單位,必須要有充分的科學依據,存疑不分,切忌盲目冒進。目前,國內還是有不少保險公司不講專業風控判斷,純粹依靠大數法則,把保險作為一場賭博,這很不科學,也不可取。

    危險單位劃分的標準是坐落于同一地點的兩(多)項保險財產彼此安全區隔,發生于其中一項財產的保險事故不會同時影響另一項保險財產。
    同一保單下的保險財產如果符合上述危險單位劃分的標準,該保單可以進行危險單位劃分。同一地點不同保單下的保險財產如果可能受到同一保險事故的影響,上述保單下保險財產應合并視為一個危險單位。

    這一條應該很好理解,比如一個保單下有2個廠房相隔1000米,萬一發生普通保險事故,不會同時受影響,故此可以作為2個危險單位。而如果2棟建筑有連廊,中間又缺乏有效的分隔,那么這2棟建筑也只能視為一個危險單位。

    最大損失范圍應以最大可能損失(Maximum Possible Loss)為判斷基礎。最大可能損失是指在所有保護系統失靈,相關應急處理人員以及公共救災機構無法提供任何有效救助的情況下,單一設施可能遭受的財產損失以及營業中斷損失的合計最大金額。對于火災風險而言,這意味著“完全焚毀”的狀態。在這一情景下,只有充分的區隔距離以及完整無隙的防火墻(即防火墻上不能開有通口,即使這些通口有防火門一類設施遮蔽)才能有效阻止火勢蔓延。簡單說,最大可能損失是主動保護系統無效情景下的可能最大損失。

    危險單位的劃分只考慮充分的間距和有效的防火墻,如果防火墻不完整,則不能劃分危險單位。(MFL通常認可帶有有效防火門的防火墻,如:耐火等級4小時的防火門,當然,風控工程師要確認防火門在火災時能有效關閉。)

    危險單位劃分的基本方法

    對于財產險來說,一座建筑物,不管有多少個被保險人或有多少張保單與建筑物有關,其建筑物以及建筑物內所有物品,包括相關的利潤損失險、營業中斷險和后果損失險都應被看作是一個危險單位。即一座建筑物及其內含物品將作為一個危險單位,不應進一步進行危險單位劃分。

    這是比較安全的提法,就算一棟建筑里有MFL防火墻,也視作一個危險單位,初級工程師就按照這個原則操作。專業的高級風控工程師可以再精細化地判斷,此建筑中是否有充分有效的MFL防火隔斷,這樣能夠更合理地估算MFL。

    對于建安工險來說,同一地點一個工程不管涉及多少個被保險人或保單都應視為一個危險單位,其中除建安工險以外,也包括預期利潤損失、延誤開工和后果損失。同時應明確記錄在案工程項目屬于新建、擴建還是內部改造。

    由于建工險階段很難保證有效的間距和分隔,所以一個地點視為一個危險單位是很合理的。

    如果保險公司承保的附加風險受位于不同地點的風險影響時,包括但不限于由于物質損失引起的供應商、客戶以及相互關聯的風險,無論它是在標的物所在地或其它地點,每個地點可被看作一個獨立的危險單位,但利潤損失風險不能劃分。
    當標的包含已知和列明的位于其他地點的相關延伸風險,包括由于物質損失引起的但不限于供應商、客戶以及相互關聯的風險,而且保險公司在承保時記錄在案時,每個地點可被看作一個獨立的危險單位,但利潤損失風險不能劃分。
    未知、未列明或不能被確認的附加風險將按地點被看作是不同的危險單位。

    不同地點的標的通常都可以視作獨立的危險單位,但僅限于財產損失PD(Property Damage)。而對于利潤損失BI(Business Interruption),由于不同地點的標的之間可能有相互關聯,因此不能劃分危險單位。國際上的風控專業做法是對BI做一個專門的查勘分析,以確認不同地點的標的之間是否有關聯。BI是一個很大的專題,以后細講。

    危險單位劃分的時機

    保險公司應當在承保風險時就確認危險單位劃分并記錄在案。
    如果兩個或兩個以上的危險單位存在同一地址,保險人應在其承保時就要在記錄中明確標明這些建筑物、建筑物內物品以及利潤損失或營業中斷險、后果損失如何構成一個或多個危險單位。如果沒有做這些確認,在該同一地址上的建筑物及建筑物內物品及其相關利潤損失等將被認為是構成一個危險單位。

    這條其實也符合存疑不分原則。要劃分危險單位,一定要事前把工作落實,確認劃分依據。通常保險公司會在承保前,委派風控專家對標的進行風險查勘以確定危險單位以及最大可能的損失,也稱為“保前查勘”。

    相關的定義

    “建筑物”是指包括外墻的建筑物,外墻是指建在地址周邊的墻,與地基上面額外的墻和房頂數無關。
    “地點”是指相連的、沒有間斷的開闊地,由公路、鐵路、河流或其他自然物隔開。
    “工程”是指一個全面規劃好的工程,具有完整的工程進度表,包括起期日、工程進度及完工日期。